Crédito inmobiliario: ¿cuál es la tasa de desgaste?
Resumen
- ¿Cuál es la diferencia entre la tasa de desgaste y el ratio de endeudamiento?
- ¿Para qué se utiliza la tasa de desgaste?
- ¿Cómo se calcula la tasa de desgaste?
- ¿Cómo sabes que superas el umbral de desgaste?
- ¿Podemos evitar la tasa de desgaste?
- ¿Cuál es el riesgo de una organización que practica la tasa de desgaste?
La tasa de desgaste también puede denominarse "umbral de desgaste" y es recalculada cada mes por el Banque de France (Banco Central de Francia) y se rige por el artículo L314-6 del Código del Consumidor.
La APRC incluye:
- El tipo de interés base,
- Gastos bancarios,
- Tasas de solicitud,
- El monto de la prima del seguro del prestatario
La tasa de usura se refiere a todos los tipos de préstamos:
- Hipotecas de tasa fija (4.24% para préstamos de tasa fija de más de 20 años y más)
- Hipotecas a tipo variable
- Crédito al consumo
- Préstamos puente
- Créditos rotatorios
- Préstamos personales
- Préstamos para coches
- Créditos de trabajo
- Descubiertos bancarios, etc.
¿Cuál es la diferencia entre la tasa de desgaste y el ratio de endeudamiento?
El índice de endeudamiento es una relación entre los ingresos y los pagos mensuales que deben pagarse por una hipoteca. Esta es la parte que un prestatario puede pagar, cada mes, dependiendo de los ingresos.
¿Cómo sabes que superas el umbral de desgaste?
Dado que los tipos son reevaluados mensualmente por el Banco de Francia, es posible consultarlos directamente en el sitio web del Banco (sección "Tipos y precios" de la categoría "Estadísticas").
Al subcontratar el seguro del prestatario, es posible que las personas intenten no exceder la tasa de desgaste.
¿Podemos evitar la tasa de desgaste?
- Elegir un seguro de prestatario externo (imprescindible para suscribir una hipoteca. Gracias a la ley Lagarde, es posible contratar con una compañía de seguros especializada diferente a la ofrecida por el banco)
- Negociar los pagos mensuales del préstamo con el banco (al extender la duración del préstamo, la APR se reduce)
- Negociar las cuotas de la hipoteca
- Realizar simulaciones hipotecarias con bancos o entidades de crédito competidoras
Enlace útil: ¿Qué necesitas saber antes de hacer una hipoteca?
¿Cuál es el riesgo de una organización que practica la tasa de desgaste?
Un préstamo se considera usurario cuando su tasa de carga porcentual anual (APR) es más alta que la tasa de usura.
Las entidades de crédito que acepten solicitudes de préstamo con una TAE superior a la tasa de usura incurren en sanciones penales y civiles.
Corren el riesgo de hasta 2 años de prisión y una multa de 300.000 €, según el artículo L341-50 del Código del Consumidor.
Esta sentencia puede ir seguida de una prohibición de la práctica durante un mínimo de 5 años.
La tasa de usura protege a los consumidores de prácticas abusivas por parte de bancos e instituciones de crédito.
El tipo de usura excluye las propuestas de préstamos a tipos excesivamente elevados ofrecidos por los bancos y, por lo tanto, permite proteger a los consumidores de situaciones de sobreendeudamiento.
Entre otras cosas, evita que los hogares y las empresas se encuentren en situaciones financieras difíciles y mantiene un mercado crediticio saludable.
¿Cómo se calcula la tasa de desgaste?
El Banco de Francia realiza una encuesta entre bancos, empresas financieras e instituciones de crédito; y recoge, para cada categoría de préstamo, una muestra de las TAE aplicadas.
El Banco de Francia se basa en varios criterios:
- El período medio de endeudamiento,
- Categorías de préstamos
- El monto prestado por los hogares
Con respecto a los préstamos inmobiliarios, define un umbral de desgaste para tasas fijas durante 3 períodos:
- Un primer umbral de menos de 10 años
- Un umbral entre 10 y 20 años
- Un umbral de más de 20 años
- La tasa de usura es la tasa máxima que los bancos pueden ofrecer al prestatario.
- La tasa de usura está destinada a proteger a los consumidores y regular el mercado crediticio.
- La tasa de desgaste es establecida por el Banco de Francia.
- Para calcular y fijar la tasa de desgaste, el Banco de Francia establece un promedio de los tipos cobrados por una categoría de préstamo y lo aumenta en un tercio.
- De hecho, es posible evitar la tasa de desgaste: elija un seguro de prestatario externo, negocie los pagos mensuales del préstamo con el banco, negocie las tarifas, realice simulaciones hipotecarias con la competencia.
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Posted on 25/04/2023 by
Andy LECUYER
