¿Qué necesitas saber antes de hacer una hipoteca?
Sumario
- ¿Qué hay que hacer antes de optar por un crédito?
- ¿Qué tipos de tarifa de crédito? ¿En cuántos años?
- ¿Qué costes adicionales deben preverse?
- ¿Qué hay que mirar antes de firmar un crédito?
- ¿Es obligatorio el seguro del prestatario?
- ¿Cuáles son los documentos relativos a la solicitud de un préstamo?
- ¿Qué mirará el banco antes de conceder un préstamo?
- ¿Cuáles son las ayudas a la adhesión?
Una hipoteca es una operación mediante la cual un prestamista (un banco, una compañía financiera) pone a disposición de uno o varios prestatarios una suma de dinero para financiar la construcción o adquisición de un edificio (vivienda y/o terreno) para uso residencial o mixto (es decir residencial y profesional).
¿Qué se debe hacer antes de optar por una hipoteca?
Para poder contratar una hipoteca, es fundamental demostrar al banco que el expediente es sólido, fiable, prueba de tu solvencia. Por lo tanto, una situación estable y la gestión de los recursos son esenciales.
- Tener una situación estable : promover contratos indefinidos
- Preste atención a los hábitos bancarios (cómo gasta, cómo ahorra)
- Construyendo un caso sólido
- Establecer un presupuesto
- Construir una contribución
- Conocer su capacidad y ratio de endeudamiento (en principio, no debe superar el 33% de los ingresos)
- Comparar bancos para tener la mejor tasa posible
- Lee las condiciones de la hipoteca
¿Qué tipos de tasas de crédito se pueden ofrecer?
¿Durante cuántos años se puede devolver un crédito?
- El crédito a tipo fijo : las mensualidades siguen siendo las mismas durante la duración del préstamo
- El crédito a tipo variable (o tipo revisable): las mensualidades evolucionan según dos índices bursátiles de referencia (varían al alza o a la baja)
- El crédito de tasa variable con límite: tasa variable con un límite establecido de antemano. Las tarifas varían hasta un cierto techo
>La mayoría de los préstamos hipotecarios concedidos en Francia son "depreciables". Su duración teóricamente varía de 5 a 30 años.
¿Qué costes adicionales deben anticiparse?
- Honorarios notariales, que incluyen los honorarios notariales, pero especialmente los impuestos de transferencia (impuestos y otros honorarios estándar de registro y administración) que se acumulan en el Estado. No importa si compras lo nuevo o lo viejo.
🖊 También tenga en cuenta que los honorarios notariales en la adquisición de una propiedad antigua se valoran en aproximadamente 7 u 8% del precio contra 2 a 3% del precio de venta de bienes raíces nuevos.
- Honorarios de agencia inmobiliaria (si pasa por una agencia inmobiliaria). Los honorarios de agencia representan una suma significativa que inflará el costo total de su transacción del 1 al 7% del precio de venta, aproximadamente
- Garantías obligatorias (caución, hipoteca, etc.)
- Tasas de solicitud (que representan aproximadamente el 1% del capital prestado, estas tasas son negociables)
- Seguro de préstamo inmobiliario : Desde la ley Lagarde, es posible rechazar la oferta de seguro de su banco para preferir un contrato contratado con una organización de terceros (en otras palabras, la delegación de seguros)
¿Qué debe tener en cuenta antes de firmar una hipoteca?
¿Qué garantías puede exigir un banco para conceder una hipoteca?
Antes de contratar una hipoteca, el banco o entidad de crédito debe facilitarte una ficha de información precontractual (FIP). Esta hoja debe contener:
Cada trimestre, el Banco de Francia establece el promedio de las tasas cobradas por los bancos y la tasa promedio aumentada en un tercio corresponde a la tasa de usura válida para los tres meses siguientes.
- El tipo de crédito, monto, duración y tasa
- La TAE (tasa porcentual anualizada).
Cada trimestre, el Banco de Francia establece el promedio de las tasas cobradas por los bancos y la tasa promedio aumentada en un tercio corresponde a la tasa de usura válida para los tres meses siguientes.
- Seguro obligatorio y su importe, incluido el seguro del prestatario
- Plazos de amortización
- Tasas de solicitud
- Indemnizaciones y riesgos de rescisión en caso de retraso
- Los plazos de desistimiento y los datos de contacto del prestamista y del prestatario
- La garantía del préstamo: se trata de un préstamo hipotecario. En caso de impago, el banco embarga la propiedad y la pone a la venta.
- El prestamista del privilegio monetario o de otra manera llamado Registro en el Privilegio de los Prestamistas de Dinero (IPPD). El IPPD funciona de la misma manera que la hipoteca, pero es menos costoso y usted no paga impuestos sobre ella. Se ejecuta dos años después del reembolso total de la propiedad.
- El depósito, que puede provenir de un individuo o una organización de fianzas (la opción menos costosa).
¿Es obligatorio el seguro del prestatario para obtener una hipoteca?
¿Qué preguntas se le deben hacer al banquero?
No existe ningún requisito legal para que un prestatario esté asegurado. Pero debes saber que un prestamista puede considerar que dicho seguro es esencial para otorgarte crédito, sobre todo porque te protege en caso de impago.
El seguro de préstamo se hace cargo en caso de pérdida de empleo, muerte, ya que lo cubre a usted y a sus seres queridos en caso de muerte / PTIA (Pérdida Total e Irreversible de Autonomía).
El seguro de préstamo se hace cargo en caso de pérdida de empleo, muerte, ya que lo cubre a usted y a sus seres queridos en caso de muerte / PTIA (Pérdida Total e Irreversible de Autonomía).
- ¿Cuánto puedo pedir prestado?
- ¿Cuánto cuesta la tarifa de solicitud?
- ¿Qué garantías pueden ser y a qué costo?
- ¿Cuál es el costo del seguro de préstamo?
¿Cuáles son los documentos relacionados con la solicitud de una hipoteca?
¿Cuáles son los documentos relativos a los recursos del solicitante?
- Compromis de vente o promesa de venta (firmada), o
- Contrato de reserva para una adquisición en VEFA (contrato preliminar), o
- Contrato para la construcción de una vivienda unifamiliar, o
- Permiso de construcción con prueba de trabajo futuro (estimación) para una vivienda antigua que necesita ser renovada, y
Documentos relativos a los recursos del solicitante:
- Las últimas 3 nóminas, o los últimos 3 balances (para comerciantes, artesanos, agricultores y profesiones liberales)
- Estados de cuenta bancarios de los últimos 3 meses
- Los últimos 2 avisos fiscales
- Prueba de cualquier posible crédito (en curso)
- Prueba de contribución personal
- Una pensión o título de pensión de los últimos 3 meses, si corresponde.
- Un certificado CAF si corresponde
- Cualquier documento que acredite cualquier ingreso de la tierra (2044 y arrendamientos)
¿Qué mirará el banco antes de otorgar una hipoteca?
- La situación profesional : los bancos serán más cautelosos para prestar si usted (o su coprestatario) tiene un contrato a plazo fijo
- Situación financiera: ¿Ha sido sobregirado recientemente? Esto puede hacer que la situación financiera parezca frágil.
- Capacidad de endeudamiento: es la capacidad máxima de amortización mensual. Esto no debe exceder de un tercio de los ingresos. El banco puede preguntar cuáles son sus préstamos de consumo actuales (o futuros)
- La aportación personal: esta es la parte autofinanciada de tu proyecto. Cuanto mayor sea tu contribución, más podrás negociar tu préstamo con tu banco. Generalmente, se considera que una aportación debe representar al menos el 10% del precio de compra del inmueble
- Sobreendeudamiento : Los bancos consultan sistemáticamente el archivo central de cheques y el archivo nacional de incidentes de reembolso de préstamos a particulares (FICP)
- El estado de salud : Para obtener crédito, es necesario contratar un seguro de prestatario. Este seguro requerirá completar un cuestionario de salud. Si su salud se considera mala, su seguro y crédito pueden ser denegados.
Nota: Desde la ley Lemoine, ya no se exige el cuestionario sanitario para préstamos inmobiliarios inferiores a 200.000 euros y cuya fecha de finalización se produzca antes de los 60 años del asegurado.
¿Qué son las ayudas para la adhesión?
- El préstamo de adhesión social o préstamo PAS
- El préstamo sin interés o PTZ
- El préstamo Action Housing, el antiguo empleador del 1%
- El préstamo social de alquiler-adhesión o PSLA
Ce qu’il faut retenir :
- Para poder contratar una hipoteca, es fundamental demostrar al banco que el expediente es sólido, fiable, prueba de tu solvencia. Por lo tanto, una situación estable y la gestión de los recursos son esenciales.
- La ayuda está disponible para la adhesión
- Hay 3 tipos de tasas de crédito
- La mayoría de los préstamos inmobiliarios concedidos en Francia son "depreciables". Su duración teóricamente varía de 5 a 30 años.
- Algunos costos deben anticiparse para suscribir un crédito
- Antes de contratar una hipoteca, el banco o entidad de crédito debe facilitarte una hoja de información precontractual (FIP)
- El banco puede requerir ciertas garantías, sin embargo, el seguro del prestatario no es obligatorio
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Posted on 05/01/2023 by
Andy LECUYER
